好车贷：资金存管问题是网贷平台规范发展的关键

近期开展的互联网金融专项整治，又将P2P网贷平台资金托管问题推上了风口浪尖。其实，早在去年7月18日和12月28日，监管部门先后出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，去年12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。

　　蛇打七寸。抓住资金存管问题可谓抓住了P2P网贷平台规范发展的关键。所谓资金存管，其实质就是要求P2P平台不能直接接触客户资金，以达到“保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金”的监管目标。最终目的是为了加强P2P网贷行业的风险防范，促进整体行业规范发展。

　　作为我国互联网金融的一个重要组成部分，P2P网贷经过多年的发展，已经初具规模。数据显示，2016年7月份，P2P网贷行业单月成交量已达1829.73亿元，环比增加了6.77%，距离单月2000亿元大关仅一步之遥。今年前7个月，P2P网贷累计成交量更是首次在自然年内突破万亿元，是去年同期的2.68倍。

　　然而，在快速发展的同时，行业内也出现了不少问题，比如：平台停业、倒闭数量增加；校园网贷恶性事件等。业内人士认为，P2P网贷在前两年发展过于迅猛，巨大的民间金融服务需求吸引了大量的资本涌入，借助互联网的便利优势，很多不具备金融服务能力的机构和个人也纷纷涌进网贷行业，成为了行业发展的风险隐患，经历了这一两年的发展累积，风险开始集中爆发。

　　自从监管层要求P2P平台进行资金存管以来，平台都在积极对接，不过银行却采取审慎态度。据网贷之家最新数据显示，截至2016年7月10日，真正与银行完成资金存管系统对接平台的只有人人贷、积木盒子、好车贷等48家平台，占正常运营平台数量的2.04%；曾宣布与银行签订资金存管协议的平台也只有149家，占到6.34%。

　　资金存管这一硬性指标在行业洗牌的当下犹如一根救命稻草，但银行对于合作平台的要求十分苛刻。据媒体报道，大多银行要求平台实缴注册资金不低于5000万元人民币，实际控股股东为政府、大型国有国企、上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或已获得知名股权投资机构的投资，以及最近三年未发生重大风险事件等。

　　资金存管虽然抬升了平台整改转型的门槛，但反向也彰显了能达成银行存管合作的平台的正规和优质。以好车贷为例，它的“银行存管”模式主要为“银行+第三方支付”联合资金存管模式。这种模式是从网贷平台发起标的，经由用户在银行设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要资金通道达到投资对象的指定账户。在整个过程中，网贷平台是作为了纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。这也是银行+第三方支付模式存在的最大作用。

　　好车贷相关负责人表示，通过资金存管，平台将实现自身资金与出借人和借款人资金的彻底隔离，这不仅关乎着平台是否符合监管的要求，更关乎着每一位用户的资金安全，也为推动互金行业的稳健发展起到积极的作用。