企业银行账户备案制提前落地：商业银行全周期管控风险

 王柯瑾
“之前办过公司，知道银行开户手续多、审批时间长，加之新公司成立后琐事众多，就一直拖着没去银行开户，后来实在拖不下去了，才找熟人咨询银行开户政策。”近日，杭州宬星网络科技有限公司创始人马质正在头疼银行开户的事情。然而，一番咨询后令马质惊讶的是，他之前在银行开户“手续多、时间长”的经历已经成为历史。
2019年7月22日，全国取消企业银行账户许可，比计划时间提前了5个月。至此，实施25年的企业银行账户许可制度正式落下帷幕。此后，商业银行对企业开户申请审核无误后，即可为符合条件的企业开户，无需人民银行许可。
7月下旬，《中国经营报》记者在全国取消企业银行账户许可的试验地和先行地浙江省调研时了解到，取消企业银行账户许可后，不仅风险防控力度不减，且各家商业银行以此为契机，依托金融科技、大数据等手段全面优化升级企业账户服务，形成了较好的社会评价。
加强账户全生命周期管理
企业银行账户即对公账户，是企业在交易过程中进行资金往来的基础。监管及商业银行之所以对企业银行账户严格管理，是因其可能引发一定的风险。
据了解，不法分子可能利用伪造、变造营业执照、身份证等证明文件骗取开立银行账户，或者注册空壳公司、开立银行账户，为其利用银行结算账户进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动“铺路”；部分企业甚至通过违规出租、出借银行结算账户从中牟利；等等。
记者了解到，取消企业开户许可并不意味着企业账户管理的放松，相反风险控制手段及技术都有所提升。据介绍，人民银行建立矩阵式账户管理架构，横向压实商业银行主体责任，纵向压实人民银行和监管部门的监管责任，对账户进行事前、事中、事后的全生命周期管理，遏制新增账户风险，控制存量账户风险。
人民银行杭州中心支行党委书记、行长殷兴山指出，浙江省取消企业账户许可后，银行机构账户风险管理能力、央行分支行的监管效能明显提升。人民银行杭州中心支行探索构建了央行监管、行业自律、银行内控三位一体的账户管理机制。央行监管层面，全面强化现场检查、非现场监测，对企业银行账户开展事后核查，健全账户风险共享机制，形成风险防范合力。行业自律层面，指导各地建立银行账户管理改革同业自律机制，持续推动行业自律。银行内控层面，建立以质量和防控风险为核心的考核机制，强化企业开户审核，加强账户风险监测，强化企业账户对账管理，对账户实名制情况实施动态复核，及时发现并限制可疑账户业务。
中国银行浙江省分行副行长赵春堂表示，取消企业银行账户许可后，该行进一步加强企业银行账户管理。一是明确事前风险防控点。如涉及开户理由不合理、开户业务与客户身份不相符等情况的，将采取延长开户审查期限、加强尽职调查等措施。二是自动采集企业工商信息，与企业提供的营业执照进行比对。如企业已被纳入异常经营名录，将加强尽职调查；如已被纳入严重违法失信企业名单，将强制结束开户流程。三是对企业申请开立基本存款账户流程采取录音、录像等核实手段，向企业法定代表人或单位负责人核实企业开户意愿，确保企业开户意愿真实。四是对账户开展持续监测。结合新开户后两月企业账户交易流水核查，排查是否存在异常情况，如发现同一地址注册大量企业、同一个人作为法定代表人注册大量企业、同一人代理不同企业开立银行账户等情形，加强客户尽职调查，按规定采取限制金融服务措施。五是严格对账管理。严格执行至少每季度对账的管理要求，对账户余额和交易达到一定金额的企业按月对账。
另外，杭州银行运营总监郭瑜表示：“取消企业账户许可的根本目的是优化企业账户服务，但只有账户管理管得住，账户许可才能放得开。”据悉，杭州银行在事前完善内控制度，强化尽职调查。事中强化企业银行账户风险监测分析，建立健全可疑交易模型，及时限制或中止可疑账户业务。事后加强监督检查力度，及时发现并纠正违规行为，切实防范账户风险。
据了解，截至2019年6月，浙江银行业机构累计办理取消企业银行账户许可开立业务25.78万笔，累计拒绝异常开户259起，延长开户审查969起，并对6万个存在未按期对账、开户证明文件超过有效期等异常情形的账户采取控制交易措施。
金融科技助推服务升级
取消企业账户许可，对企业来讲节省时间、提高效率，对商业银行而言也是升级企业服务、增加客源及客户黏性的重要契机。
殷兴山表示，“取消企业银行账户许可后，企业开户由原来的2个环节减少为1个环节，基本实现‘最多跑一次’，企业账户开立当日即可对外付款，提高了企业资金的自由支配度。”
记者了解到，杭州蕙勒智能科技有限公司董事长易春红之前曾因公司开户需要核准，几天内不能使用账户，而影响了业务开展。这次其公司由萧山搬到余杭后，她很便捷地开立企业账户，切实体会到取消许可后企业开户流程的优化，开户效率大幅提高。
开户效率的提升与风险把控离不开金融科技的赋能。殷兴山表示，通过发挥金融科技的作用，全面提升了企业账户服务的水平。“一是深化开户预约。在各银行机构自主预约开户渠道的基础上，开发建设浙江省企业预约银行开户系统，通过与浙江省市场监管局企业开办全程网上办平台的对接，支持全省企业申请工商注册登记同步预约银行开户。企业登记注册完成后，市场监管部门将企业登记信息推送至预约银行。经银行预审核和尽职调查通过后，企业携相关资料正式办理开户手续，切实做到企业只跑一次。二是深化信息共享。浙江省账户辅助管理系统与浙江省市场监管局、大数据局相关系统的对接，为银行机构提供企业注册登记、变更注销、电子营业执照等信息查询服务200余万次。除企业开户必须的基本资料外，其他信息资料凡通过数据共享可获取的，不再要求企业提供。三是深化流程优化。指导银行机构整合银行账户开户各类表单及协议，积极推行企业开户‘免填单’。同时，推行柜面受理、后台集中审核的业务处理模式，减少企业柜面等待时间。”
工商银行浙江省分行副行长叶定金表示，该行采取线上线下交互模式，客户可通过手机银行进行预约开户，线上提交开户信息、申请服务套餐、选择开户网点与心仪账号，经预审核和尽职调查通过后，在预约日期前往工行网点完成协议签署与服务套餐办理。同时，该行细分服务模式，延伸服务半径。打造账户综合服务API，通过标准化应用接口面向合作方开放，提供账户开立、变更、销户等运营服务的统一接入。此外，该行应用先进技术，实现了与工商公用企业信用信息公示平台、商用工商注册信息库系统的信息直联，客户线上发起开户申请时，通过手机扫描营业执照上的二维码，即可自动向工行业务系统推送企业工商注册信息；广泛应用OCR识别技术，客户通过手机预约开户功能上传身份证件，便可自动推送开户企业相关人员身份信息，提高身份识别准确度。
同样，浙江省农信联社也积极推动数字化转型，下一步，该社副主任林梅凤表示：“将加快金融科技和数字普惠金融发展，不断提升企业账户服务与风险管控水平，为民营企业、小微企业提供更加优质、高效的金融服务，为服务乡村振兴战略和‘最多跑一次’改革做出更大贡献。”